Die beste Krankenkasse: was sich wirklich vergleichen lässt
Bei 3.800 € brutto liegen zwischen der günstigsten und der teuersten bundesweit wählbaren Kasse 431 € im Jahr, bei gleichen gesetzlichen Leistungen.
Geprüft von Radif Partners · Redaktionsgrundsätze · So rechnen wir
Ihre Kasse gegen die günstigste: über die Jahre
Mehr als bei TUI BKK, in einem Jahr
180 €
| In drei Jahren | 540 € |
| In fünf Jahren | 901 € |
| Günstigste bundesweit wählbare Kasse | TUI BKK (2,50 %) |
Ihr Anteil als Beschäftigte(r) mit einem Kind; heutige Sätze ohne künftige Änderungen.
Eine beste Krankenkasse für alle gibt es nicht, aber es gibt eine Größe, die sich exakt vergleichen lässt: den Preis. Alle gesetzlichen Kassen erbringen dieselben Pflichtleistungen nach dem SGB V, vom Arztbesuch über das Krankenhaus bis zum Krankengeld, und alle verlangen denselben allgemeinen Beitragssatz von 14,6 %. Unterschiedlich ist nur der Zusatzbeitrag, heute zwischen 2,18 % und 4,39 % bei den frei wählbaren Kassen. Bei 3.800 € brutto macht das zwischen TUI BKK und BKK24, beide bundesweit geöffnet, 431 € im Jahr für Sie aus, an der Beitragsbemessungsgrenze 659 €. Was darüber hinaus geht, also Satzungsleistungen, Bonusprogramme, Wahltarife und Service, unterscheidet sich ebenfalls, lässt sich aber nicht seriös in einer Zahl fassen. Die vernünftige Reihenfolge ist deshalb: erst den Preis für das eigene Einkommen rechnen, dann bei den zwei oder drei günstigsten prüfen, ob sie bieten, was man selbst braucht.
Was überall gleich ist
Die gesetzliche Krankenversicherung ist kein Tarifmarkt wie die private. Welche Behandlungen bezahlt werden, steht im SGB V und in den Richtlinien des Gemeinsamen Bundesausschusses, und das gilt für alle 71 frei wählbaren Kassen in gleicher Weise: Arzt und Zahnarzt, Krankenhaus, Arznei- und Hilfsmittel nach den Festbeträgen, Krankengeld ab der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit, Vorsorgeuntersuchungen, Mutterschaftsleistungen. Auch der allgemeine Beitragssatz von 14,6 %, die Zuzahlungen in der Apotheke und die Belastungsgrenze sind für alle identisch. Kinder und Ehepartner ohne eigenes Einkommen sind bei jeder Kasse beitragsfrei mitversichert.
Was sich in Euro unterscheidet
Der Zusatzbeitrag ist der einzige Preisunterschied, und er ist öffentlich: Der GKV-Spitzenverband muss die Sätze aller Kassen tagesaktuell veröffentlichen (§ 242 Abs. 5 SGB V). Weil er auf das Einkommen bis zur Bemessungsgrenze wirkt, wächst der Unterschied mit dem Lohn.
| Kasse | Zusatzbeitrag | Ihr Beitrag im Monat | mehr im Jahr | mehr in fünf Jahren |
|---|---|---|---|---|
| TUI BKK | 2,50 % | 393 € | 0 € | 0 € |
| Techniker Krankenkasse (TK) | 2,69 % | 397 € | 43 € | 215 € |
| DAK-Gesundheit | 3,20 % | 407 € | 160 € | 800 € |
| BARMER | 3,29 % | 408 € | 180 € | 900 € |
| BKK24 | 4,39 % | 429 € | 431 € | 2.155 € |
Regional geöffnete Kassen können noch günstiger sein, stehen aber nicht jedem offen; welche in Ihrem Land wählbar sind, zeigt der Beitragsrechner mit Rangliste. Die vollständige Liste lässt sich nach Land und Kassenart filtern.
Was sich nicht seriös in Euro fassen lässt
Satzungsleistungen. Jede Kasse darf in ihrer Satzung zusätzliche Leistungen vorsehen, etwa Leistungen nicht zugelassener Leistungserbringer wie Osteopathie, zusätzliche Vorsorge oder einen höheren Zuschuss zur künstlichen Befruchtung (§ 11 Abs. 6 SGB V), dazu Reiseimpfungen (§ 20i Abs. 2 SGB V). Sie sind meist gedeckelt und an Bedingungen geknüpft. Für die meisten Versicherten spielen sie in einem Jahr keine Rolle, für manche eine große.
Bonusprogramme. Nach § 65a SGB V belohnen Kassen gesundheitsbewusstes Verhalten, mit Geld, Sachprämien oder Zuschüssen. Höhe und Bedingungen sind sehr verschieden und ändern sich oft.
Wahltarife. Selbstbehalt, Prämie bei Nichtinanspruchnahme oder Kostenerstattung (§ 53 SGB V) können sich für bestimmte Gruppen lohnen, binden aber ein bis drei Jahre an die Kasse; die Prämien sind gesetzlich begrenzt.
Service. Erreichbarkeit, Geschäftsstellen, die App, die Dauer einer Genehmigung. Das ist für viele das Wichtigste und am schwersten zu messen; Erfahrungen aus dem Bekanntenkreis sind hier oft aussagekräftiger als jede Rangliste.
Diese Seite bewertet keine dieser Leistungen und vergibt keine Noten. Wir nennen nur den Preis, weil er der einzige Wert ist, den eine amtliche Quelle für alle Kassen gleich und tagesaktuell ausweist.
Wen der Preis besonders trifft
Wie viel ein Wechsel bringt, hängt weniger von der Kasse ab als von der eigenen Lage. Angestellte teilen den Zusatzbeitrag mit dem Arbeitgeber und spüren nur die Hälfte. Selbstständige und andere freiwillige Mitglieder ohne Arbeitgeber zahlen ihn voll: Mit 3.000 € Gewinn im Monat liegen zwischen TUI BKK und BKK24 680 € im Jahr. Rentner teilen ihn mit der Rentenversicherung; mit 1.600 € Rente sind es 181 €. Am stärksten wirkt der Unterschied bei hohen Einkommen bis zur Bemessungsgrenze und bei allen, die ihn allein tragen. Wer wenig verdient oder familienversichert ist, gewinnt durch einen Wechsel wenig oder nichts; für diese Gruppe sind Service und Satzungsleistungen oft das bessere Kriterium.
In vier Schritten zur passenden Kasse
- Rechnen Sie Ihren Beitrag bei Ihrer heutigen Kasse und die Ersparnis bei den günstigsten Kassen Ihres Landes.
- Nehmen Sie die zwei oder drei günstigsten und prüfen Sie auf deren Seiten die Satzungsleistungen, die Sie im kommenden Jahr wirklich brauchen, etwa für eine Schwangerschaft, Zahnreinigung oder Reiseimpfungen.
- Rechnen Sie ein Bonusprogramm nur mit dem Betrag ein, den Sie realistisch erreichen.
- Prüfen Sie die Fristen: Wer zwölf Monate Mitglied ist oder dessen Kasse erhöht, kann wechseln, die neue Kasse gilt ab dem übernächsten Monatsersten (Fristen rechnen).
Ein Wechsel kostet nichts, laufende Behandlungen gehen weiter, und die neue Kasse meldet ihn selbst an die alte. Wer jedes Jahr nach den Dezember-Beschlüssen kurz nachrechnet, ist im Ergebnis fast immer bei einer der günstigeren Kassen, ohne dafür Aufwand zu treiben.